«В області електронних платежів Україна – визнаний у світі новатор та лідер»

Сергія Равняго можна назвати одним з патріархів технологій електронних платежів та електронної комерції в Україні. Він прийшов у банківський сектор країни ще в 1992 році. У 2002-му – відкрив у Києві офіс організації, яка тоді називалася Visa International, а зараз відома як Visa Inc, де «дослужився» до посади генерального менеджера по Україні і країнам СНД.

Пізніше Равняго очолював український бізнес MasterCard, попрацював навіть в Private Equity, де теж фокусувався у своїй експертної області. Також Сергій Равняго входив до правління низки українських банків, у тому числі Укрінбанку.

Сам Равняго іронічно посміхається слова «патріарх», але потім погоджується, що за ці роки була пророблена величезна робота, яка «катапультувала», за його висловом, Україну до лав світових технологічних лідерів у його професійній сфері.

Зараз він живе в Каліфорнії і консультує кілька стартапів, в тому числі – український PriNum, що працює з технологією NFC, включаючи мобільні платежі за технологією HCE, і каліфорнійський PayStand, розробляє новинки для електронних платежів, включаючи Bitcoin.

У бесіді з Forbes Сергій Равняго розповів про «чотирьох революціях» у сфері електронних платежів та електронної комерції, та основні тенденції, що сьогодні впливають на сферу цифрових технологій в Україні.

Фото: Олександр Козаченко для «Forbes Україна»

– Сергію, ви – один з головних новаторів українського ринку платежів та електронної комерції. Як ви вважаєте, у чому основний вклад нових платіжних технологій в розвиток української економіки?

– На мій погляд, нові платіжні технології – частина інфраструктури економіки. Як «традиційної», в рамках якої товари і послуги продаються і надаються у певної «твердої» формі, так і «нової», або «електронної» економіки, яка має справу з їх більш «м'якими» побратимами, наприклад, музикою, іграми, фільмами і т. п. Інфраструктура надзвичайно важлива, без неї не може бути економічного зростання, особливо – швидкого, який дуже потрібен нашій країні.

Нам вдалося створити першокласну за світовими стандартами інфраструктуру електронних платежів в Україні, що випереджає багато просунуті ринки, наприклад, США. Як тільки до цього додасться ефективна система доставки товарів в будь-яку точку країни і налагоджені процедури їх повернення за будь-якої причини, нас чекає вибуховою економічне зростання.

– Ви згадували «чотири революції» у сфері електронних платежів і е-комерс. Будь ласка, розкажіть, про яких саме революційних подіях йде мова? Що ж це за «революції», і чому ви вважаєте їх революціями?

– Перша і одна з найпомітніших – стосується самого великого ринку електронних платежів та електронної комерції, а саме – США. Тамтешні гравці так довго і ефективно чинили опір переходу від

Світова банківська система заробляє близько $4,7 трлн доходів у рік, з яких, наприклад, близько 1 трлн – комісія за грошові перекази. Як кажуть, тут є за що поборотися

технологій магнітної смуги (що з'явилися в 60-ті роки минулого століття) в платіжних картах до чипових, що назвати заплановані події цього року інакше як революційними або епохальними було б просто несправедливо.

1 жовтня в США настане так званий «зсув відповідальності», який означає, що у спірних транзакцій між емітентами і еквайєрами більш сильна позиція буде у тієї сторони, яка уже впровадила чіпові технології. Тому американські банки масово переводять емісію своїх карт на стандарт EMV, а торговці швидко оновлюють парк ПОС-терміналів. Це – воістину «тектонічний» зсув, який завершить глобальний перехід на чіпові технології і створить всесвітню інфраструктуру з близькими і більш сучасними стандартами.

Досі ж США були останніми – і гігантським – «островом», де домінували застарілі технології магнітної смуги, незважаючи на те, що спочатку у створенні міжнародного чіпового стандарту брали участь дві (з трьох) американські компанії Visa і MasterCard (сама назва EMV – це абревіатура від перших літер назв трьох глобальних гравців 1990-х: EuroPay, MasterCard, Visa. – Forbes).

В даному випадку Європа – і насамперед Великобританія – виступила в якості лідера інновацій. Там «зсув відповідальності» институционализировали в 2003-2006 роках, у нас в Україні – кілька років тому.

Фото: Олександр Козаченко для «Forbes Україна»

– Чи правильно сказати, що Україна з ряду технологій випередила США? Будь ласка, оцініть ваш внесок у це досягнення.

– Можна сказати і так. Нам всім, всім учасникам ринку технологій електронних платежів в Україні, у свій час довелося добре попрацювати, оскільки стандарт EMV – дуже об'ємний і складний, щоб не сказати громіздкий. В результаті нам вдалося домогтися видатних змін: на сьогоднішній день 100% терміналів у торговій мережі України приймають чіпові карти. Оптимістичний сценарій створення подібної середовища в США – мінімум п'ять років від сьогоднішнього дня.

У самому справі, технології емісії та прийому чипових карток – в рази або на порядки складніше, ніж у карток з магнітною смугою, тому можна з упевненістю сказати, що наші експерти накопичили цінний досвід,

У валюти повинен бути емітент в особі центрального банку, чого у Bitcoin немає. Було б дуже цікаво поекспериментувати з реальною валютою, наприклад гривнею, перевівши її невелику частину на технологічну платформу Block Chain. У мене заплановані зустрічі з експертами НБУ для обговорення такого проекту

який зараз надзвичайно популярний у США, де помітний гострий дефіцит професіоналів у цій галузі.

– Зараз ви живете і працюєте в Каліфорнії. Ви себе відносите до таких експертів?

– Я не дуже люблю відзначати власну значимість, тому скажу: мої колеги і фахівці вважають мене експертом, запрошують у різні проекти. Зараз консультую кілька банків і компаній з Канади та англомовних Карибських Островів, ряд стартапів із США.

Слід зазначити, що досвід і знання в області технологій EMV надзвичайно важливі ще й тому, що вони є фундаментом для другої революції, а саме – переміщення інструментів повсякденних платежів в мобільний телефон.

– Будучи членом правління Укрінбанку, ви створили платіжний продукт для мобільних телефонів, який з'явився раніше, ніж Apple Pay і Android Pay.

– Так, ми почали працювати над цим ще в 2012 році, коли стало ясно, що мобільні пристрої – будь то телефони або планшети – міцно зайняли місце одного з «якорів» повсякденного життя покоління Millennials, тобто людей, народжених, починаючи з 1980 року. Сьогодні це покоління є домінуючим і швидкозростаючим сегментом найбільш економічно активної частини населення. Для них характерна висока динамічність життя з частими переміщеннями в просторі, а їх мобільні пристрої – завжди з ними. Ми називаємо таких людей «цифровими кочівниками» – digital nomads. Крім інших звичок, вони схильні використовувати свої мобільні телефони в якості пристроїв доступу до систем провайдерів фінансових послуг, у тому числі банків.

Виходячи з нашого розуміння звичок і нахилів «цифрових кочівників», ми і створили продукт для iPhone та Android, який дозволяв задовольнити потреби нашої цільової аудиторії, а саме: проводити безпечні платежі в інтернеті, переказувати гроші з рахунку на рахунок, а також використовувати мобільний телефон замість безконтактної платіжної картки в режимі tap&go в торгово-сервісній мережі. Іншими словами, наш клієнт міг залишити гаманець вдома і при цьому платити за допомогою свого мобільного телефону (який рідше залишають вдома і значно рідше втрачають) з тим же рівнем комфорту, як якщо б гаманець був на відстані витягнутої руки.

– У чому були труднощі розробки продукту?

– У роботі над цим продуктом нам довелося подолати цілий ряд технологічних бар'єрів. По-перше, ми досить рано відмовилися від використання SIM (UICC) карток в якості елементів безпеки мобільних платежів, що дозволило зробити продукт незалежним від конкретного мобільного оператора. Для цього ми розмістили елемент безпеки у виділеному чіпі в картці microSD у спеціально виготовленому чохлі телефону. В цьому ж чохлі була розміщена і антена NFC (Near Field Communication), яка дозволяла виконувати безконтактні платежі в торгових точках.

У Apple Pay, який з'явився кількома місяцями пізніше – дуже схожа концепція і функціональність. При цьому, оскільки Apple є виробником своїх телефонів, вони розмістили чіп безпеки і антену NFC відразу в корпусі спеціально розробленого iPhone 6.

Фото: Олександр Козаченко для «Forbes Україна»

– Як ви оцінюєте Android Pay?

– Android Pay з'явився ще пізніше, ніж Apple Pay, при цьому його споживчі властивості – практично ті ж. А ось технологічна реалізація Android Pay володіє своєю родзинкою, яка визначається тим, що в

Україна – прекрасний ринок для інновацій в галузі технологій електронних платежів. У нас є як мінімум два кластера дуже потужних інноваційних – дніпропетровський і київський, які практично постійно генерують нові платіжні продукти

світі існують десятки різноманітних виробників мобільних телефонів, що використовують операційну систему Android. Щоб у цих умовах дотримати стандарти Android Pay, елемент безпеки прибрали з телефону і перемістили в «обчислювальне хмара». Так з'явилася технологія HCE (Host Card Emulation) NFC, яка і є технологічним ядром Android Pay.

Найближчим часом на ринку з'явиться ще один дуже цікавий продукт – Samsung Pay. Він народився завдяки придбанню компанією Samsung високотехнологічного стартапу LoopPay, що є одним із знакових подій того, що я схильний вважати «третьою революцією».

– І «третя революція» – це «навала» стартапів на традиційну територію банків?

– Абсолютно вірно. За оцінками журналу the Economist, світова банківська система заробляє близько $4,7 трлн доходів у рік, з яких, наприклад, близько 1 трлн – комісії за грошові перекази. Як кажуть, тут є за що поборотися. Саме цим і займаються близько 4000 стартапів у галузі нових фінансових технологій, зареєстрованих на сайті AngelList.

У минулому році ці нові гравці тільки в сфері платежів залучили $2,2 млрд капіталу, і ще більше 700 млн – в першому кварталі поточного року. Деякі з них – такі як Lending Club, SoFi та інші – намагаються виключити банки з процесу прийому депозитів і кредитування, з'єднуючи прямо потенційних позичальників і кредиторів. Інші націлилися на банківські послуги – платежі, перекази, форекс і т. п.

Серед величезної кількості нових починань хотілося б особливо виділити те, що, на думку багатьох експертів, є «четвертою революцією» – технології Block Chain, однією з реалізацій яких є Bitcoin.

Фото: Олександр Козаченко для «Forbes Україна»

– Правда, кажучи про платіжною революції, не можна обійти стороною Bitcoin. У чому ви вбачаєте революційність технологій Block Chain/Bitcoin?

– «Традиційний» платіж передбачає участь трьох сторін: відправника, одержувача та організатора платежу, наприклад, Банк А " надсилає платіж в Банк Б через регіональну розрахункову палату НБУ – РРП НБУ. При цьому участь організатора, РРП НБУ, який веде реєстр платежів та кореспондентські рахунки Банку і Банку Б, абсолютно необхідно.

Технологія ж Block Chain не потребує організатора, відповідно, і кореспондентські рахунки не потрібні; всі учасники платіжної системи володіють рівними правами, кожен веде свою копію реєстру платежів. Тому технічно платежі можна проводити цілодобово і без вихідних. Технологія захищена криптографічними ключами, які ще нікому не вдавалося зламати.

Хочу зауважити, що хоча Bitcoin іноді називають криптовалютой, я б відніс його скоріше до категорії товарів подібно нафти або пшениці, якщо хочете. У валюти повинен бути емітент в особі центрального банку, чого у Bitcoin немає. Було б дуже цікаво поекспериментувати з реальною валютою, наприклад гривнею, перевівши її невелику частину на технологічну платформу Block Chain. У мене заплановані зустрічі з експертами НБУ для обговорення такого проекту.

– Як ви вважаєте, якою мірою ринку нових технологій необхідно регулювання? Наприклад, при минулій владі ринок регулювався дуже жорстко, нові гравці до нього не допускалися. Хоча і в країні була спокійна ситуація, не було тієї ж загрози тероризму. Зараз же, при АТО і війні, НБУ заявляє про лібералізацію ринку платежів. На ваш погляд, де проходить межа в необхідності державного регулювання платіжної технології?

– Мені дуже подобається американський підхід до регулювання: у всіх учасників ринку є численні права і лише один обов'язок – не порушувати права інших учасників ринку. Роль регуляторів повинна полягати саме в цьому.

А в жестких условиях, о которых вы упомянули, нужна не просто либерализация, а крайне облегченный режим регулирования – в такой среде участникам рынка будет проще найти новые решения существующих проблем. Для нас есть прекрасный пример – Израиль с населением более чем в пять раз меньше нашего и с экономикой приблизительно украинского размера; страна, которая уже почти 70 лет пребывает в режиме АТО, периодически переходящим в войны на уничтожение, но при этом являющаяся одним из мировых центров высокотехнологичных инноваций.

– За яких умов Україна може стати плацдармом для реалізації технологічних проривів на межі фінансового та ІТ-ринків, як то Safaricome M-Pesa в Кенії?

– Украина – прекрасный рынок для инноваций в области технологий электронных платежей. У нас есть как минимум два кластера очень мощных инновационных – днепропетровский и киевский, которые практически постоянно генерируют новые платежные продукты. Например, похожий на M-Pesa сервис – LiqPay – у нас появился в 2008 году. А построен он был на базе 3-й в мире и 2-й в Европе реализации в 2003 году пионерской технологии персональных карточных переводов, которая сейчас называется Visa Personal Payments.

Portmone, що використовує унікальну в світі технологію електронних виставлення і оплати рахунків – у 2003-му, зовсім недавно, завершено впровадження безконтактних платежів в системі масового транзиту київського метрополітену – 5-й у світі, і є багато інших прикладів. Як раз в області електронних платежів Україна – визнаний у світі новатор та лідер. Впевнений, ми й надалі будемо утримувати передові позиції.

КЛЮЧОВІ СЛОВА: Visa; MasterCard; Android; Apple; технологія; банки; стартап; Нацбанк; Bitcoin